캐나다 크레딧카드 고르기 2: Cash Back vs Points

Recap:

지난번 글에서 캐나다에서(사실은 북미에서) 주로 사용되는 크레딧카드 브랜드와 크레딧카드 브랜드를 고르는 기준 (+ 크레딧카드 추천 사이트)에 대해 늘어놓았다면, 이번에는 그다음 단계로 어떻게 크레딧카드 프로덕트/라인을 고르는지를 늘어놓으려 한다. 물론 궁극의 사바사, 각자의 라이프스타일과 생활 바운더리에 따라 다른 선택을 함을 염두에 꼭꼭 두자.

 

스포: 내 주 지출처는 아멕스를 받지 않지만 나의 마지막 선택은 아메리칸 익스프레스 코발트 American Express Coblat 였다.

 

지난 글 보러 가기: 

캐나다 크레딧카드 선택하기 1: Visa, mastercard or Amex

캐나다 크레딧카드 고르기 1: Visa, mastercard or Amex

 

목차 링크:

1. 카드 브랜드 고르기: 비자 Visa, 마스터카드 mastercard, 혹은 아멕스 Amex
2. 카드 혜택 고르기: 
   1. [현재 글] 캐시백 Cash Back 혹은 포인트 Points / Rewards
   2. 가장 크고 잦은 지출 카테고리와 각 카드 적립률 비교
   3. 연회비: 혜택과 월평균 연회비 차익 계산

 

Product/Line 1:  Cash Back vs Points

바쁘다면 한 줄 요약:

상대적으로 적은 혜택이지만 어디서든 사용 가능한 현금으로 돌려받고 싶으면 캐시백 Cash Back을, 이리저리 사용처를 찾아 포인트를 쓰는 것에 익숙하거나 지출 대비 많은 혜택을 원하면 포인트 적립형 Points / Rewards을 선택하자.

 

더 자세히 알고 싶다면:

Visa, mastercard, American Express 이 세 가지 브랜드 중 나름의 고민을 해보았다면 그다음 질문은 무엇보다 중요한 혜택에 대한 것이다. 사실 자본주의 사회에서의 모든 경쟁이 그러하듯 어느 한 브랜드의 어떤 프로덕트가 혜택이 좋다고 소문이 나 사람들이 많이 사용한다면 그와 비슷한 혜택의 카드가 다른 브랜드에서도 나오기 마련이다. 그럼에도 불구하고 어떤 혜택이 필요한지를 라이프스타일에 맞춰 스스로 고민해보는 시간을 가지는 것은 어차피 쓰는 지출을 조금 더 알차게 활용할 수 있는 방법임을 부인할 수 없다. 

 

그럼 어떤 혜택을 선택할 건지에 대한 가장 기본적인 첫 질문은 캐시백 혹은 포인트 중 어느 것으로 할 것인가이다. 기본적으로 캐나다 크레딧카드의 혜택은 크게 캐시백 Cash Back과 포인트 적립 Points / Rewards 두 가지 타입으로 나뉜다. 

 

캐시백 Cash Back은 직관적으로 쉽게 이해할 수 있듯이 정해진 비율(%)의 금액을 구매 시마다 현금처럼 돌려주는 방식이다. 그렇게 모은 금액으로 카드 지출 대금을 정산하거나 심지어 현금으로 통장에 이체할 수 있기에 많은 사람들이 선호하는 카드 혜택이기도 하다. 모인 금액을 사용하는 자세한 룰은 카드사에 따라 천차만별이니 만약 캐시백 혜택의 카드를 선택하게 된다면 이 점을 미리 확인하는 것도 좋을 것이다.

• 장점: 직관적인 사용, 현금처럼 어디서든 사용 가능
• 단점: 상대적으로 쌓이는 속도가 느림(포인트 적립보다 지출 대비 적은 적립률)

+ 금액 사용 룰의 다양함 예시
월별 인출 가능 vs 연별 인출 가능

 

반면 포인트 적립 Points / Rewears 카드는 구매 시마다 적립되는 포인트를 상품이나 항공권, 숙박권 등으로 상환하여 혜택을 얻는 방식이다. 각 카드사마다 다양한 포인트 사용처가 있고 각 혜택 카테고리에 특화된 프로덕트/라인이 있어 각 라이프스타일에 맞춰 혜택을 극대화하거나 적립 비율을 높이는 선택을 할 수 있는 장점이 있다. 다만 정해진 사용처를 찾아서 쓰거나 포인트 사용 시 1:1이 아닌 다양한 비율로 다른 브랜드의 포인트로 교환해서 사용해야 하는 등 어느 정도 공부가 필요할 수 있다.

• 장점: 라이프스타일에 맞춰 혜택을 극대화하거나 적립 비율을 최대화할 수 있음 (캐시백에서 제공하는 것보다 큰 편)
• 단점: 상대적으로 한정된 사용처, 계열 포인트로 교환사용 시 1:1 교환이 안될 수 있음

+ 카테고리에 특화된 프로덕트/라인 예시
Merriot Bonvoy Amex Card: 호텔, 레스토랑, 스파 관련 혜택 제공
Travel Credit Card: 여행 관련 혜택에 특화된 크레딧카드 라인

 

위에서 언급한 내용을 포함하여 좀 더 자세한 항목에 대해 캐시백 Cash Back과 포인트 Points / Rewards를 잘 비교한 Forbes의 "Credit Card Points Vs. Cash Back: How To Decide?" 아티클을 참고하여 간단하게 정리해 보았다.

 

	캐시백 Cash Back	포인트 Points / Rewards
사용처	어디서든 현금처럼 사용 가능, 현금으로 캐시 아웃도 가능	카드사 연계 사용처로 한정, 다른 브랜드의 포인트로 교환 가능
적립율	카드에 따라 기본 1% 적립에서부터 특정 카테고리 2~3%까지 적립	비교적 더 높은 기본 적립율, 상대적으로 잦은 추가적립 프로모션 이벤트
적립된 가치에 대한 변동율	캐시로 고정되어 있기에 낮은 변동성	어느 포인트, 마일리지로 교환하느냐에 따른 높은 변동성 (때와 방식에 따라 낮을수도 높을수도 있음)
혜택 활용을 위한 필요 노력도	현금 사용하듯 직관적인 사용성으로 낮은 노력도가 요구됨	다양한 방식으로 활용할 수 있기에 본인에게 가장 매력적인 혜택을 가장 효율적인 방법으로 사용하려면 시간과 프로그램 이해를 위한 노력이 필요

 

이로 크게 캐시백이나 포인트냐를 정했다면 이제는 본격적으로 카드 혜택과 본인의 라이프스타일을 비교해보자.

 

이어지는 다음 글:

캐나다 크레딧카드 고르기 3: 라이프스타일로 하는 카드 선택

캐나다 크레딧카드 고르기 3: 라이프스타일로 하는 카드 선택

 

다시보는 목차 링크:

1. 카드 브랜드 고르기: 비자 Visa, 마스터카드 mastercard, 혹은 아멕스 Amex
2. 카드 혜택 고르기: 
   1. [현재 글] 캐시백 Cash Back 혹은 포인트 Points / Rewards
   2. 가장 크고 잦은 지출 카테고리와 각 카드 적립률 비교
   3. 연회비: 혜택과 월평균 연회비 차익 계산

참고한 글:

https://www.koho.ca/learn/rewards-vs-cash-back/

https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/cash-back-vs-flexible-rewards-points-how-to-decide-whats-right-for-you/